En búsqueda de la Libertad Financiera

¿Cómo calcular el número mágico?

El primer paso en la búsqueda de la libertad financiera es conocer cuál es el valor del patrimonio de una familia. Es un dato revelador observar si el número es muy grande o pequeño cuando se incluyen las deudas que se utilizaron para la compra de los activos como lo vimos en un post anterior. Ahora, vamos a aprender sobre cómo definir objetivos de inversión para alcanzar la libertad financiera.

Empezamos con una de las preguntas más difíciles de responder…. si tú o tu pareja dejaran de generar ingresos mensuales, ¿cuánto tiempo podrían sobrevivir financieramente?

Sin duda, es muy posible que tu respuesta calculada rápidamente sea entre 1 y 3 meses. Este número es aterrador para la mayoría de las personas. Es por esto que cuando sucede lo impensado como un despido, enfermedad, divorcio o una pandemia, que deja sin empleo o actividad a millones de personas, la gran parte de la población no está preparada. Cuando se atraviesa un momento delicado financieramente, es común observar la venta de inmuebles, vehículos, recortes de gastos, entre otros. Es recién en ese momento en que se empieza a administrar eficientemente el flujo de caja de las familias.

Podemos analizar la pregunta anterior en dos partes:

• …si dejaras de trabajar hoy. Esto quiere decir que dejas de percibir un salario mensual o no puedes seguir trabajando en tu negocio. ¿Cuál sería tu nivel de ingresos mensuales en esa situación? En este caso, solamente contaría como ingreso aquel que proviene de tus inversiones, cuentas bancarias, alquileres de inmuebles o dividendos de empresas. Es decir, dinero que no proviene de tu esfuerzo, sino de terceros.
• ¿cuánto tiempo podrías sobrevivir financieramente? En este caso, hablamos de mantener el mismo estilo de vida sin recurrir a la venta de un inmueble, venta de vehículo u otro activo. Es decir, dado tu nivel de gasto actual, ¿cuánto tiempo podrías cubrir estos gastos con tu dinero?

Necesitas conocer dos variables: 1) tus gastos mensuales y 2) dinero disponible.

Los Gastos Mensuales son una variable a veces engañosa o variable en el tiempo. Puedes hacer un promedio de los últimos tres o seis meses. Incluso si no tienes un presupuesto mensual es buena idea comenzar con ese análisis. Posteriormente, descontamos los ingresos por inversiones para llegar a un Gasto Mensual Neto. Es perfectamente normal que actualmente no cuentes con ningún tipo de inversión.

Luego, el dinero disponible puede ser la suma de los activos que pueden convertirse en Efectivo de forma muy rápida. Se suele incluir el saldo de cuentas bancarias, fondos de inversión, depósitos a plazo fijo y cualquier activo que pueda volverse liquidez. Como lo mencionamos anteriormente, no es necesario incluir el vehículo, inmuebles y otros Activos ya que este tipo de bienes podrían ser utilizados solamente en caso de una emergencia real.

Entonces, el número mágico resulta de realizar el siguiente cálculo:

En Estados Unidos, una encuesta de una empresa de análisis financiero mostró que el promedio es de 2,7. Es decir, aproximadamente 3 meses una persona podría vivir sin generar ingresos. Esto demuestra lo altamente dependientes que somos las personas a nuestra fuente principal de ingresos y que en general, no estamos preparados para enfrentar un periodo sin ingresos.

Por su parte, las personas de alto patrimonio o alta riqueza, en general podrán mostrar números mágicos muy grandes o incluso infinitos, lo que quiere decir que sus ingresos actuales sin esfuerzo propio ya cubren la totalidad de sus gastos mensuales. Este debería ser el concepto de persona rica y de libertad financiera. Es aquel momento en el que a partir de entonces puedes dejar de trabajar y tu dinero generará los ingresos suficientes para mantener tu nivel de vida.

Planificación financiera básica

Entonces, la planificación financiera básica debería buscar que, en el tiempo, las personas vayan generando un ingreso adicional que les permita cubrir poco a poco su gasto mensual. Esta sería la forma más básica de introducirse en el mundo de las inversiones.

Se puede comenzar con el objetivo de que el ingreso mensual sea cubierto en 0,1% por un flujo de alguna inversión, luego el 0,2% y en el tiempo, ojalá el 100% del gasto mensual sea financiado por el dinero que está trabajando para ti, casi sin ningún esfuerzo.

En futuros posts vamos a analizar algunas ideas para generar flujos de caja para personas.