Tarjetas de crédito – Lo bueno y lo malo

Las Tarjetas de Crédito son un instrumento financiero cada vez más utilizado en el mundo, muchas veces una gran ayuda para realizar pagos de compras digitales, viajes al exterior y evitar tener dinero en efectivo. Otras veces, considerada como un peligroso instrumento de deuda por las tasas de interés y las facilidades de postergar pagos en el tiempo.

En este post discutimos cómo funciona la tarjeta de crédito, cómo sacarle el mayor beneficio posible y evitar incurrir en grandes gastos financieros.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito puede tener dos usos: 1) medio de pago sin incurrir en deuda y 2) medio de pago y mecanismo de financiamiento.

 Medio de Pago sin incurrir en deuda

La tarjeta de crédito comienza su ciclo en general, cada 21 de mes (por ejemplo, 21 de noviembre) y cierra el ciclo de compras el 20 del siguiente mes (20 de diciembre en el ejemplo). Durante este periodo de aproximadamente 30 días, todas las compras realizadas con la tarjeta se van acumulando hasta un tope máximo que lo define el banco en función a los ingresos y el respaldo de cada persona.

Entonces, la persona no necesita tener dinero en una cuenta de ahorros o hacer depósitos para el pago de estas compras hasta la fecha posterior que otorga el banco. Luego, una vez que se alcanza el ultima día de compras, el banco realiza un cierre y agrupa todas las compras realizadas en el mes para proceder a remitir al cliente un extracto.

En el extracto, el cliente recibe una fecha máxima de pago con dos opciones: un importe mínimo, que suele ser una fracción del total comprado en el mes, o el importe total. Usualmente, entre el cierre de la fecha de compras y la fecha de pago pueden existir aproximadamente 15 días.

Entonces, desde el inicio del periodo de compras, hasta la fecha de pago definida por el banco, el cliente tiene un umbral de 45 días para realizar compras y no pagar ningún tipo de interés. El único costo asociado a la tarjeta puede ser el de mantenimiento que se suele pagar cada mes independientemente del uso o no de la línea de crédito.

Si el cliente hace el pago del monto total hasta el día establecido, no existe ningún tipo de riesgo en afectar las finanzas personales. Esta tendría que ser la forma correcta de administrar una tarjeta de crédito.

Mecanismo de financiamiento

En este caso, el cliente, tras el cierre del periodo de compras decide no realizar el pago total de las compras del mes y, en consecuencia, solamente paga el importe mínimo. El importe mínimo suele ser un porcentaje pequeño de las compras realizadas, en consecuencia, es un incentivo grande para las perdonas el solamente pagar este importe y postergar para el futuro el pago completo.

Lo que pasa en realidad es que el banco registra un préstamo automático a la persona por el importe no cancelado y lo programa en un determinado periodo de tiempo, por ejemplo, tres años. Todo esto, incluyendo un interés que suele ser más elevado que otras alternativas de financiamiento. En Bolivia, las tasas de interés se encuentran en rangos de 18% a 30%.

Si la persona realizara el pago total en los siguientes días o el próximo mes, entonces el monto de los intereses seguramente no sería elevado. El problema surge en que el banco durante los próximos meses continúa cobrando el importe mínimo y realizando prestamos automáticos hasta que el cliente pague todo el importe acumulado. Si por varios meses se ha ido realizando solamente el pago mínimo, es posible que la deuda haya crecido de forma importante y los intereses se van acumulando rápidamente.

Consejo de uso de una Tarjeta

Si bien la tarjeta de crédito puede resultar bastante útil a la hora de realizar pagos o financiar gastos como vacaciones, compras de electrónicos u otros, el mayor consejo que se puede dar a las personas es tratar de evitar pagar únicamente los montos mínimos, sino más bien realizar el pago completo a fin de mes.

Entre las consecuencias más frecuentes de este tipo de deuda es que cuando los montos mínimos empiezan a subir porque ya han pasado varios meses desde que las compras se han ido acumulando, las personas no pueden cubrir toda la cuota mensual. En ese caso, entran en mora con el banco y esto finalmente deteriora el perfil financiero y el historial crediticio para futuros préstamos.